Nettotarife
BU-Nettotarife: Berufsunfähigkeitsversicherung ohne eingerechnete Provision
Nettotarife sind BU-Versicherungen, bei denen keine Abschlussprovision im Beitrag steckt. Das senkt die monatlichen Kosten, oft deutlich. Aber wie genau funktioniert das, und für wen lohnt es sich?
[ Hero-Bild hier einfügen ]
Grundlagen
Was steckt in Ihrem BU-Beitrag?
Jeder BU-Beitrag setzt sich aus mehreren Bestandteilen zusammen. Der größte Teil ist der Risikobeitrag: das Geld, das der Versicherer tatsächlich für die Absicherung Ihres Berufsunfähigkeitsrisikos kalkuliert. Dazu kommen Verwaltungskosten für den laufenden Betrieb des Vertrags.
Bei einem klassischen Bruttotarif enthält der Beitrag zusätzlich eine Abschlussgebühr. Diese finanziert die Provision, die der Versicherer an den vermittelnden Makler oder Vertreter zahlt. Je nach Tarif und Laufzeit kann diese Provision zwischen 1.000 und 5.000 Euro betragen. Sie wird über die ersten fünf bis zehn Vertragsjahre aus Ihrem Beitrag entnommen, ist für Sie aber nicht einzeln sichtbar.
Ein Nettotarif verzichtet auf diesen Provisionsanteil. Der Beitrag enthält nur den Risikobeitrag und die Verwaltungskosten. Die Beratung wird stattdessen separat über ein Honorar vergütet, das Sie direkt an Ihren Berater zahlen. Das Ergebnis: ein niedrigerer monatlicher Beitrag bei identischer Versicherungsleistung.
Bruttotarif
Provision ist im Beitrag enthalten
Nettotarif
Beratung wird separat per Honorar vergütet
Rechenbeispiel
Bruttotarif vs. Nettotarif über 30 Jahre
Ein konkretes Beispiel zeigt, wie sich die Beitragsunterschiede über die Vertragslaufzeit summieren. Annahme: kaufmännischer Angestellter, 30 Jahre alt, 2.000 Euro monatliche BU-Rente, Laufzeit bis 67.
Bruttotarif
Nettotarif
Ersparnis in diesem Beispiel: rund 5.600 Euro über die Laufzeit. Die konkreten Zahlen variieren je nach Beruf, Alter und Versicherer. Das Prinzip bleibt aber in den meisten Fällen gleich: Nettotarife sind über die Gesamtlaufzeit günstiger, selbst wenn das Beratungshonorar eingerechnet wird.
Einordnung
Für wen eignen sich BU-Nettotarife?
Nettotarife sind nicht für jede Situation die beste Wahl. In den meisten Fällen überwiegen die Vorteile, aber es gibt Konstellationen, in denen ein Bruttotarif sinnvoller sein kann.
Gut geeignet, wenn …
Sie eine lange Restlaufzeit haben (ab ca. 25 Jahren). Je länger der Vertrag läuft, desto stärker wirkt sich die Beitragsersparnis aus. Auch bei höheren BU-Renten ab 1.500 Euro monatlich ist der absolute Unterschied spürbar. Wer außerdem Wert auf eine unabhängige Beratung legt, die nicht an Provisionsstrukturen gebunden ist, profitiert doppelt.
Weniger sinnvoll, wenn …
Die Restlaufzeit kurz ist (unter 15 Jahren) und die Beitragsersparnis das Honorar nicht mehr aufwiegt. Oder wenn der gewünschte Versicherer keinen Nettotarif anbietet und die Bedingungen seines Bruttotarifs deutlich besser passen. In solchen Fällen kann ein Bruttotarif die pragmatischere Lösung sein.
Wichtig zu wissen
Nettotarife gibt es nicht überall
BU-Nettotarife können Sie nicht über einen klassischen Versicherungsmakler oder Vertreter abschließen. Diese Tarife sind ausschließlich über Honorarberater zugänglich, die auf Basis eines Dienstvertrags mit Ihnen arbeiten und keine Provisionen von Versicherern annehmen.
Das liegt am Vergütungsmodell: Ein provisionsbasierter Vermittler kann keinen Tarif vermitteln, der keine Provision vorsieht. Für Sie als Kunde bedeutet das, dass der Zugang zu Nettotarifen automatisch mit einer Entscheidung für Honorarberatung verbunden ist.
Mehr dazu, warum sich diese Form der Beratung gerade bei der BU lohnt, lesen Sie auf unserer Seite zur BU-Honorarberatung.
Häufige Fragen
Fragen zu BU-Nettotarifen
Ja. Die Versicherungsleistung ist bei Brutto- und Nettotarif desselben Anbieters identisch. Das Bedingungswerk, die Leistungsdefinition und die Vertragsbedingungen sind gleich. Der einzige Unterschied liegt in der Beitragskalkulation: Beim Nettotarif fehlt der Provisionsanteil.
Die Beitragsersparnis liegt je nach Anbieter und Beruf typischerweise zwischen 10 und 20 Prozent gegenüber dem Bruttotarif. Bei einem Monatsbeitrag von 80 Euro im Bruttotarif wären das zwischen 8 und 16 Euro monatlich. Über eine Laufzeit von 30 Jahren ergibt das eine Ersparnis von 2.900 bis 5.800 Euro, selbst nach Abzug eines Beratungshonorars von 1.000 bis 1.500 Euro.
Die Zahl der Anbieter wächst. Zu den Versicherern mit Nettotarifen im BU-Bereich gehören unter anderem Alte Leipziger, Basler, Hannoversche, HDI und die Bayerische. Die Verfügbarkeit ändert sich regelmäßig. Ein Honorarberater kennt den aktuellen Stand und kann einschätzen, welcher Nettotarif die besten Bedingungen für Ihren konkreten Beruf mitbringt.
Ein direkter Tarifwechsel innerhalb desselben Vertrags ist in der Regel nicht möglich. Ein Wechsel bedeutet faktisch: neuer Antrag, neue Gesundheitsprüfung. Das kann sinnvoll sein, muss aber sorgfältig geprüft werden. Keinesfalls sollten Sie den bestehenden Vertrag kündigen, bevor der neue Vertrag angenommen und policiert ist.
Das hängt vom jeweiligen Honorarberater ab. Üblich sind Pauschalmodelle, bei denen das Honorar nach Abschluss der Beratung fällig wird. Manche Berater bieten auch Ratenzahlung an. In jedem Fall kennen Sie die Kosten vor Beginn der Beratung und können sie mit der erwarteten Beitragsersparnis vergleichen.
Nächster Schritt
BU-Nettotarif berechnen lassen
Sie möchten wissen, wie viel Sie mit einem Nettotarif sparen? Wir erstellen Ihnen einen konkreten Vergleich für Ihren Beruf und Ihr Alter.