Vorsorge-Vergleich

Annahmen & Hinweise: * Mtl. Auszahlung: Riester & AV-Depot Verrentung = lebenslange monatliche Rente auf Basis des angegebenen Rentenfaktors. AV-Depot Plan = befristete Auszahlung vom gewählten Rentenbeginn bis zum gewählten Endalter (85 ist die gesetzliche Mindestlaufzeit, bis 100 wählbar), berechnet mit 3 % Restrendite während der Entnahme. Längere Laufzeit = niedrigere Monatsrate, dafür längere Absicherung. Restkapital ist bei Tod vererbbar. ** Rentenfaktor: Für die Verrentung im AV-Depot verwenden wir denselben Rentenfaktor wie bei Ihrem Riester-Vertrag. Das dient dem fairen Vergleich – in der Praxis könnte der Rentenfaktor bei einem neuen AV-Depot-Vertrag aber deutlich schlechter ausfallen, da es sich um eine neue Kalkulation handelt. Die Marktrendite wird für beide Produkte gleich angesetzt – der Unterschied entsteht durch die Produktkosten und die Aktienquote. Riester-Produkte können wegen der Beitragsgarantie oft nicht voll in Aktien investieren, weshalb die tatsächliche Bruttorendite niedriger liegen kann als beim AV-Depot. Die Berechnung berücksichtigt den Riester-Mindesteigenbeitrag (4 % des Bruttos, höchstens 2.100 €, abzüglich Zulagen, mind. 60 €/Jahr): Wird weniger eingezahlt, werden die Riester-Zulagen anteilig gekürzt. Riester-Kinderzulage: Der Rechner setzt 300 € pro Kind an (Kinder ab Geburtsjahr 2008); für ältere Kinder wären es 185 €. Die Berechnung berücksichtigt keine Steuern in der Auszahlphase (nachgelagerte Besteuerung beim AV-Depot vs. Abgeltungssteuer) und keinen Sonderausgabenabzug. *** Hybrid-Szenario „Riester, Wechsel zur Rente": Sie bleiben in der Ansparphase im Riester-Vertrag (alte Förderung, alte Kosten) und übertragen das Guthaben erst zum Renteneintritt in ein AV-Depot, um den Auszahlungsplan zu nutzen. Voraussetzung: Der Wechsel erfolgt spätestens zu Beginn der Auszahlphase (laut BMF-FAQ zu diesem Zeitpunkt noch möglich) – aus einer bereits laufenden Riester-Rente ist kein Wechsel mehr möglich. Beitragsgarantie: Ist die Summe der eingezahlten Beiträge inkl. Zulagen angegeben, rechnet der Rechner die Riester-Garantie als Kapital-Untergrenze ein: Zu Beginn der Auszahlphase sind mindestens alle bisherigen und künftigen Beiträge inkl. Zulagen garantiert. Das gilt für die Verrentung im Riester-Vertrag ebenso wie für den Wechsel zu einem Auszahlplan-Anbieter zu Beginn der Auszahlphase (Spalte Hybrid) – laut BMF ist der Anbieterwechsel zu diesem Zeitpunkt noch möglich, und die Garantie ist dann bereits fällig. Bei einem Wechsel während der Ansparphase wird dagegen nur der Zeitwert übertragen; die Garantie verfällt (Spalten AV-Depot). Die ausgewiesene Garantierendite ist die Verzinsung, die dem garantierten Mindestkapital ab heute entspricht. Kinderzulagen werden jahresgenau nach dem Alter der Kinder berechnet (bis 18 bzw. 25 in Ausbildung); ohne Altersangabe über die volle Restlaufzeit. Der Riester-Mindesteigenbeitrag wird ebenfalls jahresweise ermittelt, da er beim Wegfall von Kinderzulagen steigt. Version 1.7 (September 2026): Rentenbeginn (63/65/67) und Laufzeit des Auszahlungsplans (85 bis 100) wählbar; Vergleich der Monatsraten für alle Laufzeiten in der Info-Box. Version 1.6.1: KORREKTUR – Beitragsgarantie gilt auch für den Hybrid-Wechsel zu Beginn der Auszahlphase (BMF-FAQ: Anbieterwechsel zu Beginn der Auszahlungsphase möglich); nur ein Wechsel während der Ansparphase verliert sie. Version 1.6: Beitragsgarantie als Kapital-Untergrenze eingerechnet, implizite Garantierendite ausgewiesen. Version 1.5.1: KORREKTUR Mindesteigenbeitrag – Höchstbetrag 2.100 € ergänzt (Gutverdiener erhielten bisher fälschlich gekürzte Riester-Zulagen); Auszahlform „befristet“ klarer beschriftet. Version 1.5: Kinderzulage jahresgenau nach Kindesalter, Mindesteigenbeitrag jahresweise. Version 1.4.1: Warnhinweis bei Beiträgen unter dem AVD-Mindestbeitrag. Version 1.4: Hybrid-Szenario als vierte Spalte. Version 1.3: Garantie-Check bei Verträgen „unter Wasser". Version 1.2: Mindesteigenbeitrag-Regel, Kapitalstock-Feld, ergebnisbasierte Ampel, neutrale Darstellung des Auszahlungsplans. · Vielen Dank an die IIW-Community für wertvolles Feedback und Verbesserungsvorschläge zu diesem Tool. · © Investiert in Wissen